Cuando nos planteamos mecanismos para planificar nuestra jubilación, y que además nos den algún ahorro en nuestros impuestos, el primer pensamiento que viene a nuestra mente puede que sean los planes de pensiones.
Si buscamos en google la frase “planes de pensiones”, obtendremos como resultado el acceso a un gran número de productos: PPI, PPA, PIAS, SIALP… Existen multitud de productos o planes de pensiones que ofrecen los bancos o aseguradoras, y hay que pagar impuestos de manera diferente por ellos.
La reclamación económico-administrativa es un procedimiento gratuito para impugnar decisiones de Hacienda cuando crees que se han equivocado. Tienes 1 mes desde la notificación para presentarla, no necesitas abogado y la resuelve un tribunal independiente. Debes explicar claramente tu caso, aportar pruebas y ser específico en lo que pides. Aunque debería resolverse en 1 año, suele tardar más. Si te deniegan la reclamación, puedes seguir reclamando por otras vías. Es tu derecho como contribuyente y puede ahorrarte mucho dinero.
Para comenzar, a la hora de pagar impuestos, podemos diferenciar todos estos productos en dos grandes grupos:
Los planes de pensiones y los planes de previsión asegurado son productos de ahorro a largo plazo, diseñados en principio para que el dinero aportado se rescate en el momento de la jubilación.
La diferencia entre los planes de pensiones individuales y los planes de pensión asegurados, es que los planes de pensiones individuales no garantizan los importes aportados (es decir, no aseguran que, en el caso de que la inversión vaya mal te devuelvan la cantidad contribuida).
Los planes de previsión asegurado, si aseguran que, en el momento en el momento de recatar el plan, te devolverán como mínimo lo que fuiste aportando a lo largo del tiempo.
A nivel de tus impuestos, las aportaciones anuales a estos planes pueden ahorrar en tu declaración, operan como si “ganases menos dinero” frente a Hacienda y por lo tanto pagaras menos impuestos, ya que IRPF es un impuesto progresivo: cuanto más ganas, más pagas.
Dependerá de los otros ingresos que tengamos y de lo que aportemos al plan de pensiones. En el mejor caso hasta 8,000 euros de lo que aportemos a planes de pensiones en el año se reducirían de los ingresos sobre los que calculamos nuestra declaración.
No, tendrás que pagar los impuestos cuando rescates lo aportado a estos planes de pensiones.
Entonces, ¿cuál es la ventaja de no pagar ahora y solo cuando lo rescate? Lo bueno de los planes de pensiones es que hasta que decidamos rescatarlos, ese dinero que deberíamos haber pagado en impuestos y que nos ahorramos en la declaración, será nuestro para poder utilizarlo, a pesar de que Hacienda en algún momento nos lo pida de vuelta, al rescatar el plan 😉
Pero nosotros somos de ¨más vale pájaro en mano que ciento volando¨
A la hora de rescatar nuestro plan de pensiones podremos decidir se rescatarlo total, parcial o progresivamente. Nosotros recomendamos hacerlo poco a poco para así tener ingresos bajos y pagar menos en nuestra declaración.
Resolvemos las dudas más comunes sobre los planes de pensiones y cómo pueden ayudarte a ahorrar en tu declaración de la renta.
Principalmente encontramos dos categorías: los planes de pensiones propiamente dichos (como los PPI y PPA) y los productos de ahorro que no se consideran planes de pensiones (como los PIAS, SIALP y unit linked). La diferencia principal está en cómo tributan y en las garantías que ofrecen. Los planes de previsión asegurados (PPA) te garantizan recuperar como mínimo lo que aportaste, mientras que los planes de pensiones individuales (PPI) no aseguran el capital invertido.
Puedes reducir tu base imponible hasta 8.000 euros al año con tus aportaciones a planes de pensiones. Esto significa que pagarás menos impuestos ahora, ya que es como si "ganases menos dinero" a ojos de Hacienda. El ahorro real dependerá de tus ingresos totales y del tramo impositivo en el que te encuentres.
Los planes de pensiones tienen cuatro inconvenientes principales: falta de liquidez (el dinero queda retenido durante 10 años), comisiones elevadas, rentabilidad baja o moderada, y una tributación alta al rescatarlos (entre el 19% y el 45%). Además, no te libras de pagar impuestos, solo los aplazas hasta el momento del rescate. Por eso recomendamos rescatar el dinero poco a poco para mantener los ingresos bajos y pagar menos en la declaración.
Aunque están diseñados para rescatarse en la jubilación, puedes recuperar tu dinero de forma total, parcial o progresiva cuando llegue el momento. Lo más recomendable es hacerlo poco a poco para evitar que la progresividad del IRPF juegue en tu contra, ya que cuanto más rescates de golpe, más impuestos pagarás por ese dinero.
```Aun así, los planes de pensiones son un instrumento recomendable para romper la progresividad del IRPF y disminuir nuestra tributación en el año.
Pero eso, no te olvides de incluir estos planes de pensiones en tu declaración con TaxDown y te recomendamos que la recuperación del dinero invertido se haga poco a poco, para evitar que la progresividad del IRPF, la regla de que “cuanto más ganas más pagas”, se convierta en nuestro enemigo cuando recuperemos lo aportado a estos planes.
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